注文住宅を建てる際、多くの方が住宅ローンを利用します。
しかし、家づくりでは「住宅ローンが実行されるタイミング」と「工事費用の支払いタイミング」にズレがあることをご存じでしょうか。
そのズレを補うために利用されるのが、「つなぎ融資」と「分割融資」です。
今回は、注文住宅を検討されている方に向けて、それぞれの仕組みや違い、メリット・デメリットについて分かりやすく解説します。
注文住宅では工事途中にも支払いが必要
一般的な住宅ローンは、建物が完成して引き渡されたタイミングで実行されます。
しかし注文住宅では、完成前にも以下のような支払いが発生します。
- 土地購入代金
- 着工金
- 中間金
- 各種契約金
そのため、完成前の資金を一時的に準備する方法として、「つなぎ融資」や「分割融資」が利用されます。
つなぎ融資とは？
つなぎ融資とは、住宅ローン実行前に必要となる資金を、一時的に借り入れる方法です。
つなぎ融資の特徴
- 住宅ローンとは別契約
- 完成・引き渡し後に住宅ローンで一括返済
- 工事期間中は利息のみ支払うケースが多い
例えば、
- 土地購入時
- 着工時
- 上棟時
など、複数回必要になる支払いを一時的に立て替えるイメージです。
つなぎ融資のメリット
1. 幅広い金融機関で利用しやすい
住宅ローンとは別枠のため、多くの金融機関で対応しています。
2. 自己資金が少なくても家づくりを進めやすい
まとまった現金を準備しなくても、工事途中の支払いに対応できます。
3. 資金計画を立てやすい
必要なタイミングで借り入れができるため、スムーズに工事を進められます。
つなぎ融資のデメリット
1. 金利が高め
一般的に、住宅ローンより金利が高く設定される傾向があります。
2. 諸費用が別途かかる
- 事務手数料
- 印紙代
- 融資手数料
などが発生する場合があります。
3. 二重手続きになる
住宅ローンとは別契約のため、手続きが増える点も注意が必要です。
分割融資とは？
分割融資とは、住宅ローンを工事の進捗に合わせて分割実行する方法です。
例えば、
- 土地購入時
- 着工時
- 上棟時
- 完成時
など、必要なタイミングで住宅ローンの一部が実行されます。
分割融資のメリット
1. つなぎ融資より金利負担を抑えやすい
住宅ローン本体の金利が適用されるため、比較的低金利で利用できるケースがあります。
2. 契約を一本化しやすい
住宅ローンの範囲内で対応するため、手続きがシンプルになる場合があります。
3. 総支払額を抑えられる可能性がある
つなぎ融資特有の高い利息負担を軽減できることがあります。
分割融資のデメリット
1. 対応金融機関が限られる
すべての銀行が対応しているわけではありません。
2. 審査条件が厳しい場合がある
通常の住宅ローンより条件が細かく設定されることがあります。
3. 実行タイミングの調整が必要
工事スケジュールとの調整が重要になります。
つなぎ融資と分割融資の違いを比較
| 項目 | つなぎ融資 | 分割融資 |
|---|---|---|
| 契約 | 住宅ローンとは別 | 住宅ローン内 |
| 金利 | 比較的高い | 比較的低い |
| 手数料 | 別途かかることが多い | 抑えられる場合あり |
| 対応金融機関 | 多い | 限られる |
| 手続き | やや多い | 比較的シンプル |
どちらが向いている？
つなぎ融資がおすすめの方
- 利用したい銀行が分割融資に対応していない
- 柔軟に資金調達したい
- スムーズに工事を進めたい
分割融資がおすすめの方
- 総支払額を抑えたい
- 金利負担を軽減したい
- 対応金融機関が利用できる
資金計画は家づくり成功のカギ
注文住宅では、建物本体だけでなく「いつ、いくら必要になるのか」を把握することがとても重要です。
特に、つなぎ融資や分割融資は、家づくり全体の資金計画に大きく関わります。
R+houseでは、設計や性能だけでなく、資金計画についてもお客様一人ひとりに合わせてサポートしています。
「自己資金はどのくらい必要？」「どの融資方法が合っている？」など、気になることがありましたら、お気軽にご相談ください。
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